商业银行经营与管理作业(选做)答案

商业银行经营与管理作业(选做)答案内容摘要：

心资本扣除项） /（信用风险加权资产 + 倍的市场风险资本） 2，银行资本：包括核心资本和附属资本 核心资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈亏公积、未分配利润和少数股权 附属资本高扩重估储备、一般准备、优先股、可转换债券和长期次级债务 3，银行资本结构的限制 4，银行资本项目的扣减规定 14． 银行满足资本充足率的策略。 （ 1）分子对 策：内源资本策略和外源资本策略 （ 2）分母对策：压缩银行的资产规模和调整资产结构。 答：（一）存款负债：按期限划分 — 反应流动性程度的差异：活期、定活两便、通知、定期（短期，中期） 按存款人性质的划分：企业和集团事业单位（对公存款业务），储蓄（让个人存款业务） 特征 —— 被动型负债：银行要保证普通存款的提取自由。 所以银行对于数量、时间、期限及稳定性等要素无法直接控制的负债。 （二）借入负债 种类：同业拆借。 向央行借款，再贴现，债券回扣协议，向资本市场筹资 特征 —— 主动负债：银行对于数量、时间、期限及稳定性等要素可以直接控制的负债。 （三）其他负债 8 结算中负债：结算中途资金。 结算保证金等 特征 ： 临时性负债。 （一）存款业务管理的基本制度 1，存款种类及利率上限的管制 2，存款找你高呼的管理制度 3，存款人权益的相对保护制度 4，个人储蓄存款的优先清偿制度 （二）存款业务管理制度的新变化 1，恢复征收个人利息收入调节税 2，客户分类管理日益受到重视。 3，推行个人银行结算账户 4，个人储蓄存款本息的全 额收购制。 原则：（ 1）规范性原则 （ 2）效益性原则 （ 3）连续性原则 （ 4）社会性原则 策略：（ 1）积极经营与提高银行存款稳定性的策略 1）银行主动负债的积极经营策略 2）提高存款稳定性的策略 、渠道以及管理重点。 银行短期借款的主要特征是： （ 1）对于时间和金额上的流动性需要十分明确 （ 2）对流动性的需要相对集中 (3)面临较高的利率风险 （ 4）主要用于短期头寸不足的需要 渠道：（ 1）同 业借款 （ 2）向中央银行借款 （ 3）转贴现 （ 4）回购协议 欧洲货币市场借款 管理重点：（ 1）主动把握借款期限和金额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要要过于集中的压力。 （ 2）尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取录用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要。 （ 3）通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化，力求形成一部分可以长期占用的借款余额。 （ 4）正确统计借款到期的时间和金额，以便做到事先筹措资金 ，卯足短期借款的流动性需要。 答：同业拆借也称同业借款，指的是金融机构之间的短期资金融通。 在达国家，同业拆借市场一般为无形市场，而我国 1996 年开通的全国同业拆借一级王略和各省市的融资中心，均为有形的市场。 ，银行债券的特点和优势。 答：金融债券不同于存款的特点： （ 1）筹资的目的不同。 （ 2）筹资机制不同。 9 （ 3）筹资的效率不同。 （ 4）所吸收资金的稳定性不同。 （ 5）资金的流动性不同 优势：首先，金融债券突破了银行原 有存贷关系的束缚；其次，债券的高利率和流动性相结合，对客户有较强的吸引力，有利于提高银行筹资的利用率；最后，发行金融债券作为商业银行长期资金来源的主要途径，使资金来源和资金运用在期限上保持堆成，从而成为商业银行推行资产负债管理的重要工具。 答：商业银行的先进资产一般包括 （ 1）库存现金 （ 2）在中央银行存款 （ 3）存放同业存款 （ 4）在途资金。 银行贷款是商业银行最为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本复习为条件，将一 定数量的货币资金共计借款人使用的一种借贷行为。 答：贷款管理的责任制度的主要内容包括 （ 1）建立以行长负责制为中心内容的贷款管理责任制体系。 （ 2）讲贷款管理的权限与相应的责任划定信贷人员、信贷部门负责人、行长的贷款管理权限和责任。 （ 3）在划分贷款责任的前提下，明确奖惩条件和标准，实行“奖优罚劣”，讲贷款管理工作的业绩与有关人员的利益挂钩。 （ 4）建立信贷人员离职审计制度。 答：银行贷款业务的程序：（ 1）贷款申 请；（ 2）贷款调查；（ 3）对借款人的信用评估；（ 4）贷款审批；（ 5）借款合同的签订和担保；（ 6）贷款发放；（ 7）贷款检查；（ 8） 贷款收回。 （ 1）金融机构（不含城乡信用社）的贷款路率原则上不设定上限（法律上限： 4 倍以上为高利贷）（ 2）对金融竞争环境尚不能完善的城乡信用社贷款利率实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的 倍（ 3）贷款利率下浮幅度的下限为基准利率的 倍。 已用贷款买房，又买第二套 (含 )以上的住房，贷款首付不得低于 40%，利率不得低于基准利率 倍（ 4）信托贷款利率：由委托双方在不超过同期同档次法定贷款利率（含浮动）执行 罚息水平：银行等金融机构：语气贷款日利率外分之二点一，挤占挪用贷款日利率外分之五 农村信用社：逾期贷款日利率万分之三，挤占挪用贷款日利率万分之五 贷款豁免以及停息，减息，缓息和免息，贷款人应按照有关规定执行 、担保贷款的具体种类及其管理要求。 答：（ 1）指银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何柴柴抵押或第三者担保而发放的贷款。 信用贷款的操作程序要点是： 1)对借款人进行信用评估， 正确选择贷款对象； 2）合理确定贷款额度和期限； 3）贷款的发放与监督使用； 4）贷款到期收回 （ 2）款是指银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款。 我国目前大担保贷款包括保证贷款、质押贷款和抵 10 押贷款三种。 答：贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。 （ 1）质是一种债权债务关系的转移，是银行通过贴现而间接地把款项贷发发美好黑票据的库款人，是银行贷款的一种特殊方式。 （ 2）特点：首先，它是以持票人作为贷款直接对象；其次，它是以票据程瑞仁的信誉作 为还款保证；再次，它是以票据的剩余期限为贷款期限；最后，实行预售利息的方法。 企业流动资金贷款贷前调查审核： 1，企业生产经营项目的前景 2，企业流动资金的周转情况与周转效率。 3，企业资产的流动性水平与短期偿债能力 企业流动资金贷后检查的重点： 1，借款人对贷款资金的使用情况。 2，生产经营情况的预测分析。 3，财务状况及清偿能力。 4，担保的情况变化：担保人，担保品。 5，还本付息：还款来源，贷款的回收，贷款展期 投资项目贷款的贷 前调查审核： 1 企业投资项目的可行性分析，企业投资项目投产后的经营前景预测。 3，企业现有经营项目的盈利前景以及长期偿债能力的分析 贷后检查的重点： 1，借款人对贷款资金的使用情况。 2，投资项目建设进度，质量以及竣工验收。 3，生产经营情况的预测分析。 4，财务状况的清偿能力。 5，担保的情况变化：担保人，担保品。 6，还本付息：还款来源，贷款的回收，贷款的展期 ，个人住房贷款的特点，住房按揭贷款的种类，住房按揭贷款风险管理的主要内容。 （ 1）个人消费贷款是指银行以消费者个人为对象，以个人 消费为用途而发放的贷款。 费贷款因为借款个人，而个人的收入稳定一般较差，银行对其未来的财务状况和自信状况的可控性也不如工商企业，所以贷款风险一般较大。 （ 2）个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于都买自用普通住房的贷款。 （ 3）住房按揭贷款的种类有 揭贷款、住房公积金贷款和组合贷款。 （ 4）揭贷款风险管理的主要内容： 1）银行与房地产开发商签订协议 2）购房者与开发商签订住房买卖合同 3）购房者提出借款申请 4）开发商签字担保 5）银行审批 6）公证和等级 7）购买保险和交付银行贷款 手续费 8）贷款的发放与收回 ，银行对企业进行财务分析的特殊出发点，个人信用风险分析的主要内容。 答： 1，分析是对赵无人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。 贷款信用分析的内容分为一下五个方面：贷款人的品格；借款人的能力；借款人的资本；借款人贷款的担保。 答： 1）督促企业整改，积极催收到期贷款 2）签订贷款处理协议，接待爽啊发那个共同努力，确保贷款安全 3）落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务 4）依靠法律武器，收回贷款本息 5）呆账冲销。 答： 1）正常贷款 2）关注贷款 3）次级贷款 4）可疑贷款 5）损失贷款 ，贷款资产价格的构成及其相关内容。 答：银行资产定价的基本原则： 1）利润最大化原则 2）夸大市场份额原则 3）保证贷款安全原则 4）维护银行形象原则 贷款资产价格的各城： 1）贷款利率 2）贷款承诺费 3）补偿余额 4）隐含价格。 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 中间业务具有两个本质的内在规定性：一是中间业务属于广义表外业务；二是中间业务收入属于非资本性收入，为非利息收入。 结合业务发展实际，中间业务具有以下六个特点： (一 )中间业务具有品种多，涉及主体多，经营范围广的特点 ： 中间业务是一个业务集合，包括结算、代理、银行卡、信息咨询、担保承诺、资产托管、电子银行、投资银行、金融衍生工具交易等十类。 其内部关系到每一个业务部门、每一级管理机构、每一家营业网点 ，主体众多；外部则覆盖了整个经济金融市场，涉及货币、信贷、证券、期货、黄金和外汇市场，具有广泛的经营范围。 (二 )中间业务服务价格敏感度差异较大 ： 中间业务是以服务、顾问、安排、策划为特色，以信誉／品牌为支撑，经营对象是服务而 11 不是资金，产品差异化特征明显。 客户对结算、代理等公众化产品服务价格较为敏感，对具有较高技术含量的投资银行等业务的价格敏感度较低。 (三 )中间业务收入没有基数 ： 按会计制度规定，中间业务收入年终结转损益，年初从零开始，没有收入基数。 相应的收入目标的确定性、市场竞争前景预测要比贷款、存款难 度大，其管理也要从一点一滴做起，没有捷径可走。 (四 )中间业务的风险结构与成本结构特殊 ： 中间业务是一项低资本占用业务，其风险形式主要是操作风险、声誉风险、政策风险和关联风险，经济资本成本低，同时，没有拨备成本，在其成本构成中，人力成本相对较高，具有成本结构的特殊性。 (五 )中间业务市场化程度高 ： 按照 2020 年的《商业银行服务价格管理暂行办法》，中间业务收费标准除人民币基本结算七个品种实行政府指导价外，其他品种已经全部实行市场调节价。 随着技术进步和业务创新的发展，工商银行、建设银行等先后实施了多个版本的中 间业务收费标准，在外部市场变化剧烈的情况下调整了 200余项收费项目，较好地适应了当前市场竞争的需要。 (六 )中间业务信息透明度低，科学考核存在一定难度。 中间业务属表外业务，其收入与业务发生额直接相关，受市场和竞争影响，收入、业务量和价格三者之间的变动关系不确定。 在会计报表上没有与收入相匹配、制衡的对应项目，收入必须通过表外科目和台账系统进行监控，上下级行之间客观上存在较严重的信息不对称。 由于成本结构方面的差异和各产品之间的成本／收入比差异较大，难以量化并实施差异化考核。 其具体构成。 一是或有债权 /债务，即狭义的表外业务，包括： 1，贷款承诺，这种承诺又可分为可撤销承诺和不可撤销承诺两种；。