金融供给制度的实施及完善的思考毕业论文(编辑修改稿)

金融供给制度的实施及完善的思考毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

积极引导农村合作金融机构大力创新金融服务，进一步规范和完善农村合作金融机构的市场定位，充分发掘并满足农村不同层次的各类有效需求，为新农村建设和地方经济发展提供更充分的金融支持。 他们大力支持农村合作金 融机构与各级政府、涉农部门、个体私营协会、商户等经济组织形成信用共同体。 截至 2020 年底， 江西 省共有 51 个县级联社 ① 资料和数据来源 :江西省农村信用社今年前五个月业务经营平稳发展 . ② 资料和数据来源 :江西统计局 .(2020) 金融供给制度的实施及完善的思考毕业论文 5 推出了微型元件企业、商贸企业、农民专业合作等 123 个信用共同体贷款业务，累计发放各类信用共同体贷款 亿元，支持 2020 多家企业、产业经营户发展，取得了政府、农户、信用社 “ 三赢 ” 的效果。 ① 江西省农村非正规金融市场的发展现状 目前，我 省 的农村非正规金融主要包括 私人 借贷、 贷款经纪 、 储金会或地下银行等。 据对江西省 81 个县 7000 户农村企业及农户问卷调查分析， 2020 年，农村企业通过民 间融资户数 3870 户，融资金额达 25 亿元，平均每户企业融资64 万元；农户融资金额达 67 亿元，户均 9 万元。 ② 民间资金融通 作为 最原始的金融活动，虽然在计划经济体制下民间有息借贷基本消失，但亲友之间互济帮困的资金融通一直没有间断。 改革开放后，随着农村多种经济成份的崛起，非正规金融活动逐渐活跃，民间融资的形式也多样化，融资范围和内容不断扩大，为农村经济的发展注入了强大的推动力。 而农村金融市场发展的法律保障较差，目前尚没有一部明确的农村投融资法律法规，现有的规范金融机构主体或者承载融资主体的有关规定也已经不能适应农村 金融市场的发展需要。 江西省农村金融供给结构及服务形式的创新 江西省农村金融供给结构的创新 江西省 根据 中国银监会 2020 年年底颁布 的 《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》， 将 村镇银行的试点工作选择在 “一南一北”， 即 2020 年 12 月 28 日，江西省首家村镇银行在赣北修水县义宁镇落户，赣南则在南康布局。 设立村镇银行等定向服务的金融机构， 其 意义就是要打造符合农村地区真实需要的高质量的金融供给 ， 是 从根本上解决农村地区 银行业 金融机构网点覆盖率低、金融供给 不足、竞争不充分等问题的创新之举，有利于提高金融对现代农业和新农村建设的服务水平。 农村金融理念的创新 —— 村镇银行 ， 旨在打造 农村 金融的助推器，必将成为农村经济繁荣的金融引擎。 江西省农村金融供给服务形式的创新 以 农村信用社 为例。 2020 年， 江西省农村信用社 在全国首创农户小额信用 ① 资料和数据来源 :陈子牧 .江西银监局引导合作金融机构服务“三农” .金融时报 .: // ② 数据 来源 :“两 会”代表委员集体接受采访（之二） . 金融时报 金融界 . 金融供给制度的实施及完善的思考毕业论文 6 贷款，至 2020 年 6 月末，全省农村信用社对有贷款需求且符合贷款条件的农户核贷发证面达 99%，贷款发放占已核贷发证农产的 97%，占有贷款需求农产的96%；累计发放小额农贷 亿元，余额达 亿元，全省累计有 1145 万 农产获得过小额农贷的支持，平均每年为贷款农产户均增收 300 元以上，大量靠小额农贷扶持起来的农户走上了产业化经营道路，有的成为种粮大户、养殖专业户、龙头企业主，成为新农村建设和农村市场经济发展中的佼佼者。 ① ① 数据来源 :江西省农村信用社规范管理 ,全面推进小额农贷可持续发展 . 金融供给制度的实施及完善的思考毕业论文 7 第二 章 江西省 现行农村金融 供给 制度 实施 存在的问题 当前 江西 农村金融 供给 结构 存在的问题 目前 ，江西 农村金融 供给 结构几经变迁， 按照国家相应部门要求和适应政策形式需要， 已形成了政策性农业 发展 银行、商业 性农业 银行和 合作金融性质的 农信社分工协作的金融体系架构。 这种制度安排从形式上看无懈可击，但在实际运作 中却暴露出诸多理论与实践上的缺陷，使农村经济的发展面临着金融抑制。 （ 1） 商业 性 银行机构 撤 并 ，减少了农村金融供给主体。 从 1993 年起的金融体制改革，明确了四大国有银行的改革方向即建立现代企业制度下的国有商业银行，以盈利最大化为经营目标。 基于这一改革取向， 江西省 各国有商业银行不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点，同时上收县级机构贷款权限，使其沦为 “ 吸储机 ”。 商业银行在农村金融市场中的 “ 撤退 ” ，引发了农村金融资源的 “ 流出 ” ，减少了农村金融供给主体，也直接导致了农业信贷投入的逐年下降。 （ 2） 政策性银行功能欠缺，支农效应难以显现。 农业发展银行 作为 我国唯一的农业政策性银行 ， 由于其业务单一，功能缺位，至今 都 没能有效 地 发挥其应有的职能与作用。 目前 江西省 农业发展银行的信贷业务仅 对 粮棉油 购 销储和流通的信贷资金服务 及少量的农业开发项目贷款，鉴于现有的金融制度安排，新农村建设的资 金需求很难得其信贷支持 ， 如农业开发、 农村 重要基础设施建设、农村村容村貌改造等都得不到农业政策性金融支持。 （ 3） 农村信用社 “ 先天不足 ” ，难以承担服务 “ 三农 ” 重任。 这主要体现在以下几点： ① 农信 社先天 “ 合作性 ” 的缺失，直接导致各级农村信用社作为独立法人对盈利的追求。 ② 农信 社普遍存在历史包袱重、风险资产过多的问题。 ③ 农信 社 行政色彩重于合作色彩，民主管理缺乏制度基础，内部人控制现象严重。 ④ 农信 社以行政区划为标准的机构组织模式，存在规模小、业务单一、服务功能不全、金融创新滞后等问题。 因此，在商业性金融收缩、政策性金融缺位、民间金融尚不成熟和规范的情况下， 江西省 农村信用社难以满足农村金融市场的资金需求，独力支撑 农村 经济 发展。 金融供给制度的实施及完善的思考毕业论文 8 （ 4） 邮政储蓄 “ 分流 ” ，减少了农村资金来源。 近年来 江西 农村邮政储蓄迅猛发展，直接 分流了农村的储蓄存款资源。 邮政储蓄过快增长的原因有五：① 政策因素。 央 行对邮政转存款的利率较高，丰厚且零风险的利差收益是邮政吸 储的 巨大 动力。 ② 网络优势。 邮政局在 江西 农村的网点多 覆盖 广，储汇业务电子化、网络化程度 较 高。 ③ 人力优势。 邮政的每个员工既是业务员又是协储员。 ④ 汇兑优势。 随着 江西 农村外出务工人员增多，相当部分汇兑资金转化为邮政储蓄； ⑤ 市场优势。 江西 省 商业银行大规模撤并营业网点，为邮政储蓄在农村市场 “ 让 ” 出了空间。 致使 大量 的 农村资金 通过邮政储蓄转存人民银行进而从农村流向了城市。 （ 5） 农业保险市场 “ 缺位 ” ， 加剧了农村金融供给的紧张。 随着经济体制改革的深入，我国保险公司的商业化， 江西 少数 保险公司也因农业保险业务成本太高，各个险种连保连赔，收不抵支，其保险的范围不断缩小。 至 2020 年 ，江西农业保险经营的险种仅剩下森林火灾保险、生猪保险和柑橘树保险 等 ，保费规模只有几百万元。 这对于基本上还处于 “ 靠天吃饭 ” 的 江西 农业来说，源于自然和市 场的双重风险便无法得到保障，更不利于为潜在的农业投资提供风险保障，使其难以获得信贷资金支持和外资来源。 现行农村金融 供给 制度难以适应农村市场需求 江西省 现行农村金融制度下的农村金融 存在服务缺位和资金供需矛盾，很难适应当前农村经济 的 发展 ，其表现在以下几个方面： （ 1） 农村金融机构业务界限欠清晰。 目前 江西 农村金融商业性及合作性的业务与政策银行的业务还未区分清楚。 虽然农业银行 在 1995 年就被界定为商业银行，但至今仍肩负着一定的政策性业务 ， 而农业发展银行是作为农 业政策性的银行成立的， 目前仍有部分农业政策性金融业务分散在农业银行、工商银 行、建设银行 和 国家开发银行，农 村 信 用 社也承担了农户小额信贷这样的政策性信贷业务， 这都将 不利于农业政策性资金的统筹与运用。 （ 2） 农村信用社管理模式依然带有官办色 彩。 改革中的农 村 信 用 社，尽管其法人治理改革基本到位，但 在江西 许多地区农信社在实际运作中，由于社员户以均等金额入股，而且 实行“入股自愿，退股自由， 保息分红 ” ，这样的社员 “ 入股 ” 实际上 与原来的存款差别不大，其股东并未与农信社建立起稳定的金融供给制度的实施及完善的思考毕业论文 9 利益制约机制，其内部人控制现象依然存在。 从省级政府接管农村信用社后，政府官员直接 或 间接干预贷款相对上升，基层信贷权限的收缩，使农户与乡镇企业贷款难度加大。