商业银行

• B 存款的创新（可转让定期存单等） • C 金融资产证券化提高了定期存款的流动性 • 3 负债结构变化的优点与缺点 • 优点：经营长期信用；减少流动性风险 • 缺点：成本增加，经营风险增加 • 4 负债结构变化对银行经营的影响 A 改变了银行的资产负债结构。 → 长期资产 B由资产管理向负债管理的转化。 资产管理：既定负债下，将既定数量的资金用于各种资产。 负债管理

行的区别 • 投资银行 商业银行 • 本源业务 证券承销 存贷款 • 功能 直接融资 /侧重长期 间接融资 /短为主 • 业务概貌 资产负债表难反映 表内外业务 • 收益来源 佣金 存贷利差 • 经营方针 控制交易风险 稳健基础上的收益 • 开拓新业务 • 监管机构 证券管理机构 银行管理机构 投资银行与商业银行的比较 投資銀行 商業銀行 基本業務 證券承銷 存放款 融資功能 直接融資

领导下，经过全体员工的共同努力，取得了令人瞩目的成绩，不仅在经营上实现了跨越式的发展，而且在管理体制、经营模式、用人机制等方面都展示了勃勃生机。 作为亲眼见证这些变化的一名老员工，我对商行的发展前景充满了信心。 我认为，朝气蓬勃的商行不仅需要默默无闻的奉献者，更需要与时俱进的创新者。 根据上述情况，我决心做一个与时俱进的创新者，主要思路是： 一是强化一个观念：就是强化发展的观念，用发展

于 T1，方程无解。 此时，即便边际收益能覆盖边际成本，银行因总收益无法弥补固定成本而不会进入农村市场，正式金融机构难以向下适应。 正式金融市场在协调不同农户间的预期、匹配多样性的农户信贷需求方面、协调正式市场资金供给与农户信贷需求方面陷入僵局并导致“市场失灵”；它也无法修正农户的错误预期、无助于动态最优化目标的实现。 金融排斥现象出现了。 五、垂直联结与农村银行化 • 1. 农村金融化的框架

①广告信息的产生； ②广告信息的评价和选择； ③广告信息的表达； ④广告信息的社会责任观点。 （ 31） 广告信息的产生 • 广告信息的产生 （ Message Generation）产品的信息 ―― 品牌提供物的主要利益―― 在原则上应作为发展产品观念的一部分来加以确定：它表明品牌提供的主要利益。 12种诉求的例子 有关产品的潜在回报经验类型 潜在的回报类型 理性的 感觉的 社会的 自我满足

贷款分类 116页  正常类  关注类  次级类  可疑类  损失类 贷款的分类过程  阅读贷款档案  审查贷款基本情况（贷款目的、还款来源、资产转换周期，还款记录）  确定还款可能性（评估还款能力，评估抵押状况，非财务因素分析，综合分析）  确定分类结果 贷款分类结果  （一）量化指标：  1 不良贷款 /全部贷款  2 正常贷款 /全部贷款  3关注贷款 /全部贷款

• 营业费用； • 经营活动效率； • 存款的变化； • 当地市场行情。 商业银行资本充足度的衡量 • 1银行资本的数量应体现两方面的要求：能够保持清偿的能力，经受坏账损失；保持较高的赢利性水平。 • 2 衡量资本充足度的指标 • 资本存款比：资本 /存款（不能体现银行资本弥补意外损失能力的大小） • 资本 /总资产比率（资本 /资产）。 • 资本 /风险资产＝资本 /（总资产－无风险资产） 《

+可转让资产 +应当账款净额 ） /流动负债 C 商业银行财务分析的主要方法 • 1 比率分析法 • 1资金实力：存款资产比例。 正向指标 • 2清偿能力： • 备付金（央行存款和库存现金）比率：备付金 /各项存款 • 短期可销售证券（二级准备与总资产的比率 • 流动比率。 流动资产 /流动负债 • 预计中的资金流入和流出比率 • 3 风险分析。 • 流动性风险比率：短期投资 /存款总额 •

证，因而具有较高的信誉，银行保证支付，收款人持有票据可以安全及时地到银行支取款项。 4．使用灵活，适应性强。 实行银行汇票结算，持票人可以将汇票背书转让给销货单位，也可以通过银行办理分次支取或转让，另外还可以使用电子汇兑、电汇或重新办理汇票转汇款项，有利于购货单位在市场上灵活地采购物资。 5．结算准确，余款自动退回。 单位持银行汇票购货，凡在汇票汇款金额之内的，可根据实际采购金额办理支付

证上加盖转讫章及经办人员名章，作为办理业务的凭证与他凭证一起装订保管。 教学项目三 支付结算－结算方式处理 47 四、活动练习 模拟银行辽金支行当日发生下列业务： 收到南海市支行寄来的第三、四、五联托收凭证及商业承兑汇票，金额 240 ，收款人是在模拟银行南海市支行开户的三友纺织机械厂（ 8113620201033）。 付款人是在本行开户的汇源电子有限公司（ 8310120201096）