网贷行业风控模式发展报告(编辑修改稿)

网贷行业风控模式发展报告(编辑修改稿)内容摘要：

金分账管理。 ”2020 年的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中指出： “P2P 网络借贷平台和股权众筹平台客户资金与自有资金应分账管理，遵循专业化运营原则，严格落实客户资金第三方存管要求，选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，保护客户资金安全，不得挪用或占用客户资金。 ” 银行存管在整改中被高度重视，在风控模式中成为必不可少的环节。 （ 2）大数据风控 传统的风控方式多在线下以人工为主，在 “大数据 ”这一概念引入我国后，更为便捷的线上大数据风控应运而生。 在收集海量 的用户数据后，依托于文本挖掘、机器学习、聚类分析、自然语言处理、预测算法等技术建立用户行为模型，构建用户画像，针对不同用户制定个人风险定价。 其基本流程如图 8 所示。 大数据风控涵盖贷前、贷中和贷后整个放贷过程。 贷前。 收集用户各方面数据，整理成征信信息；对潜在风险做出评估，判断其还款来源；筛选出合格的贷款人，根据风险定价进行放款（如图9）。 贷中。 通过外部数据监测，观察借款人的资金支付结算等信息是否可能出现逾期，并及时做出预警。 贷后。 一旦逾期现象出现，可以针对不同的用户制定不同的催收策略模型。 大数据风控对借款人的多维度判断可以更加有效地识别欺诈行为，通过聚类分析的方式可以判断出部分恶意欺诈行为的共性，实时的数据更新及合理的风控模型使风险评估得以量化，较传统风控更能消除其滞后性。 同时，线上审核方式节约人工成本，加快放款速度，如拍拍贷可以实现一分钟申请、一小时放贷，利于实现资金的快速流转。 但是大量的数据充斥对 P2P 网贷平台的要求更高，如何拥有较高的数据匹配率也成为大数据风控的关键点。 特色风控网贷平台 目前已有大数据风控体系的平台技术基础大同小异，但在具体的流程及执行过程中却大相径庭。 所以，根 据网贷平台风控体系中各个维度的综合考察，评选出 5 家较具特色风控能力的平台。 分别是麦子金服的 “水滴 ”风控系统、爱钱进的 “云图 ”风控系统、夸客金融的 “牛盾 ”风控系统，小赢理财的 “智赢 ”风控系统以及玖富的 “火眼 ”风控系统，这 5 家平台都是基于大数据建立风控体系，对于风控体系的研究具有重要的参考价值。 麦子金服 “水滴 ”风控系统 ——协同风控，把握全局 2020 年 12 月 29 日，麦子金服旗下诺诺镑客与徽商银行签订资金存管合作协议， 2017 年 6 月 9 日正式上线银行存管系统。 （ 1）控制风险，把握盈利 通过八年的数据沉淀， 麦子金服形成了较为先进和严谨的 “五行 ”金融科技系统中的 “水滴 ”风控系统， “水滴 ”风控系统与其它风控系统不同之处还在于，它较好地解决了风控与业务的矛盾，即在关注企业利润前提下，将风险损失率等参数作为约束条件构建优化函数，保证了风控与业务的协调同进。 （ 2）协同风控，穿透资管 “POPDAMIT”八个字母能较好地诠释 “水滴 ”风控体系的精髓。 “P”，即 Process control（无缝流程），相较于其他平台独立、局部的风控模式， “水滴 ”采用全流程的风控模式，从客群选择、产品设计、流程设计、落地实施、推广销售、 进件审批、贷后管理七方面无缝对接，着重于将每一项影响因子都纳入风控范围。 “O”，即 Organization（活力团队）， “水滴 ”风控在专业化人才培养的基础上采用整体风控，注重从全局出发在公司的整体层面采用协同风控的方式。 不同于有些平台将建模、数据、业务相互独立， “水滴 ”风控要求各部门相互配合，将分工与合作紧密结合。 “P”，即 Pricing on risk（风险定价），根据数据组已有模型进行成本核算及盈利分析，目前，麦子金服的 “水滴 ”风控系统是唯一一个拥有专利技术来创建模型评级进行风险定价的风控系统。 “D”，即 Data consortium（数据联盟），麦子金服拥有八年数据量累积，通过自身数据与所对接的芝麻信用等第三方共同集成数据联盟。 “A”，即 Antifraud（欺诈防范），其中包含 Lurk（潜伏）、 Alarm（预警）、 Net（滤网）、 Eagle eye（鹰眼）、 Trace（追踪）五部分，减少巨额坏账和骗贷等情况的发生。 “M”，即 Model groups（模型集群），麦子金服将旗下的业务根据性质不同建立不同的模型，包括消费金融评级、商户风险评分卡、大房东评分卡等分别进行打分，保证模型对借款人评估的 准确性。 “I”，即 Intelligent approval（智能审核），基于风险差异化的审核策略对 75％的项目进行自动审批，提高审批速率。 “T”，即 Technology（高新技术），通过高科技驱动，采用人脸识别、声纹识别、移动定位视频、决策引擎等人工智能手段，以科技来辅助风控技术，做到 “人无我有，人有我优 ”。 （ 3）团队建设， “准、敏、早、解 ” 风控系统在企业应用中的效果，不仅取决于模型及系统设计的本身，还取决于风控流程的执行。 因此，风控团队的建设同样重要。 麦子金服在风控团队建设方面，可以用四个字概括： “准，敏，早，解 ”。 “准 ”是要求其风控部门的数据报告具有准确性； “敏 ”是对于发现风险的敏锐性；“早 ”是在客户发生首逾的情况下就及时做出反应，及时取得联系，早期发现其风险； “解 ”是一旦出现问题，风控部门要第一时间拿出解决方案。 完善的风控团队建设体系与富有灵性的管。