农村商业银行转型升级路径研究毕业论文(编辑修改稿)

农村商业银行转型升级路径研究毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

指出村镇银行的发起人必须至少有一家银行类金融机构是最大股东或唯一股东，主发起银行在满足自己占有农村金融市场份额的同时，也会将专业业务水平和优质的服务扩大对农村地区，这样就有利于实现村镇银行的稳步发展、壮大。 资产潜在盈利能力好 农村商业银行不承担国家政策性业务，且无历史包袱，很少受政府干预，这使得农村商业银行的资产质量较好、盈利潜力较大。 针对农业生产的特点，农村商业银行注重针对农户中小规模的 贷款，积极创新产品和服务，弥补了其他农村金融机构贷款业务的空缺，同时这种贷款由于期限短、利率低、回收也较快。 金融产品和服务“草根性”强 农村商业银行多是由当地城乡企业出资组建而成，“草根性”决定了其具有相当的人缘地理优势。 据此，农村商业银行可以因地制宜，在较短的时间内设计出专门针对当地农村市场需求的产品和服务。 农村商业银行的劣势分析 资本金规模不大 近年来，由于农业、农村经济具有弱质性的特征，农村金融一直被认为是成本高、利润率低、风险大的领域。 城乡金融发展失衡现象日趋严重 ，金融二元结构特征日趋突出，已成为我国经济金融运行中一个主要的结构性矛盾。 农村金融供给不足的问题严重制约了农村经济的发展。 以服务“三农”为主要任务的农行、农商行、农信社等金融机构，受体制机制影响，也难以满足农村金融服务的巨大需求。 由于农村商业银行的资本金规模不大，按照商业银行单户贷款比例不超过资本金10%和集团客户贷款总量不超过资本金 50%的规定，农村商业银行无法满足大型企业的 本 科 毕 业 论 文 第 13 页 共 26 页 资金需求，只能以贷款量较小的中小企业为目标，增加了贷款风险。 目前，我国农村贷款只占全国总量的 15%左右，而城市占 85%左右；农村人 均贷款余额不足 5000元，而城市人均贷款余额超过 5万元，两者相差 10倍。 当城市的金融网点越来越密，金融产品和金融服务种类越来越多，城市金融消费者的金融福利水平越来越高时，农村的很多地区却成为被金融遗忘的角落。 业务同质化，品种单一 农村商业银行受制于人力、财力等多方因素影响， 开 展的业务品种 单一 ， 仅 局限于传统的存贷汇业务， 未 开发 具 有竞争力的产品 ， 依旧侧重于传统的存贷业务，中间业务匮乏，在服务上缺少服务终端，在结算手段上缺乏信用卡、外币结算等手段。 同时，由于 过度追求信贷业务，导致不良资产 总数 大幅增加。 目前，我国银监会对农信系统资本充足率要求达到 12%，这对农村商业银行信贷业务提出了严峻的考验。 如今 金融竞争日益激烈，单纯依赖存贷差已很难成为银行发展进步的方式，从 20xx年至今， 央行 已 7次提高准备金，从 原来的 16%调高至 19%，控制信贷规模 ，因此 一味依靠追求存贷差，不仅难以生存，更是造成不良资产增加的重要原因。 人才储备尚不充分 当前，关于人才储备的问题在于： 农村商业银行队伍中整体现代商业银行经营意识不够强烈，开拓与服务的预见性、主动性和创新性严重不足，应对外部经济变化的信息反应迟钝，行动呆 滞，难以适应不断加速的改革与发展。 干部队伍建设中的许多问题尚未得到根本解决，如队伍老化、弱化问题仍未得到明显改观，队伍培养和人才开发机制与激励机制尚未健全。 缺乏三类人才：具有创业激情的分支机构领导班子成员，创造性业务骨干，复合型人才。 从而影响服务质量的优劣和服务效益的高低。 进入银行不仅需要具备金融专业知识，还需要大量实践经验，目前市场上寻找成熟的、有经验的银行管理人员相对困难。 由于中国教育体制的问题，导致校园中所学习知识的 90%和实际需求有一定的脱节，大学生进入银行第一年是处于学习阶段，只有经 过三年的磨练才能逐渐作为业务人员或骨干培养。 因此，在中高层的银行管理人才上是一个较大的缺口。 尽管各家农村商业银行都十分重视人才的引进和培养，但 是在 人力资源方面的差距仍然十分明显。 与信用社时期相比，现阶段的农村商业银行员工构成仍然基 本 科 毕 业 论 文 第 14 页 共 26 页 本未变。 农村商业银行在人力资源方面也面临着 与 其他金融机构和企事业单位的竞争，部分年纪轻、学历高、能力强的农商行员工流向其他金融机构或企事业单位。 人力资源方面的差距制约了农村商业银行内部控制的有效性。 技术水平落后 随着金融电子化的发展，信息技术在银行日常经营管理中 运用日 渐 广泛，随之而来的是银行的科技投入越来越高 ， 软件研发、硬件采购、系统运行维护都需要 投入大量人力和物力。 相比国有大型商业银行和全国性股份制商业银行，农村商业银行规模小、科技投入有限、计算机人才少。 信息技术几乎成了每一家农村商业银行的短板。 伴随银行业务处理日益 信息 化，内部控制体系的建设也越来越离不开信息技术的支持，信息技术的短板对农村商业银行的内部控制 造 成 了 极大 的 制约。 企业文化尚未成熟 哈佛商学院通过对世界各国企业的长期分析认为：一个企业本身 特定的企业文化，是当代社会影响企业本身业绩的深层重要原因。 未来企业之间的竞争是文化的竞争。 农村商业银行构建适应现代企业制度的深厚文化尤为重要，然而从银行业发展现状来看仍存在着明显的不足。 主要表现为以下几个方面： （一） 对企业文化建设的认识较为模糊。 就企业竞争力而言，很多人的理解还停留在服务质量和科技的领先度以及银行的管理和产品品种等狭窄的层面上， 农村商业 银行把企业文化建设停留在低水平的封闭型企业文化阶段，片面地把企业文化建设与精神文明建设混为一谈，把企业文化等同于员工的文体活动等。 从某种程度上说，银行企业文化也是一种竞争力，是一种综合的市场竞争力，是人格化了的银行竞争力，银行对其重视与否，重视度如何，将直接影响该银行的核心竞争力。 （二） 文化建设缺乏科学的发展战略。 农村商业 存在着短期行为，缺乏一种常抓不懈的机制，缺乏一种持久的动力和发展后劲。 没有认识到形成自我特色的企业文化，便会在日常的经营活动中通过各种形式， “无孔不入 ”地渗透到职工的思想中去，促使员工朝着同一目标前进。 没有认识到文化具有一定的延续性，能在 农村商业银行 中长期相传，绵延发展，并在实践中不断丰富。 （三） 企业文化建设尚未形成合力。 农村商业银行作为 一级法人，统一法人的意志任务很重。 从现实情况来看， 农村商业银行 一方面职工参与度不高，基层一些员工对企业文化的内涵掌握不准，理解不深，未能形成全员认同的企业价值观；另一方面， 农村 本 科 毕 业 论 文 第 15 页 共 26 页 商业银行 企业文化建设，有时被看作群众性组织的部门事务，业务部门常常觉得与自身无关而游离于企业文化建设之外。 （四） 企业文化建设缺乏特色。 农村商业 银行作为经营货币的特殊行业，防范控制道德风险、经营风险的任务很重， 其 企业文化具有风险文化的特征。 同时， 农村 商业银行是面向 农村 群众的窗口行业，必须与农村文化有机地融通。 农村商业 银行企业文化还具有 典型的信用文化的特征，然而 其 企业文化建设与一般生产经营企业雷同，缺乏商业银行自身个性，缺乏创意，多为低水平重复。 （五） 企业文化建设存在着舍本逐末倾向。 农村商业 银行把企业文化建设的重点放在 银行 形象上，在进行 银行 形象设计时，只是一味地在视觉识别上做文章，仅仅表现在一些大同小异的口号、标语或规章制度上面，结果外表看起来轰轰烈烈，但内里还是依然故我，陷入了形式化、肤浅化的误区，没有真正体现出员工所追求的价值观、经营理念和 农村商业银行 精神等深厚内涵，没有真正发掘推动 其 发展的强大力量。 农村商业银行可持续发 展的历史机遇 市场需求巨大 我国为了统筹城乡发展，消除城乡二元结构，在农村经济发展上给与了很大的支持。 据测算，到 2020年，新农村建设至少需要投入 15～ 20万亿元，这庞大的资金中绝大部分也必然需要金融机构提供，这就为农村商业银行的发展创造了契机。 农村金融机构网点少，金融服务人员少，全国银行业机构网点约 ，平均每万人 ，而农村银行网点仅为 ，平均每万人。 全国平均每万人金融服务人数城市为 43人，而县及县以下仅为 11人，行政村平均不到 1人。 目前，随着各大银行纷纷 撤离农村地区，使农村地区的金融资源匮乏。 我国大部分农村地区目前的金融机构就仅有农村信用社和邮政储蓄，而农村信用社也把业务重心转移到城镇，邮政储蓄也仅是只存不贷，这也给农村商业银行发展提供了有利条件。 党和政府的支持 党和政府高度关注新农村建设，对农村金融机构的建立和完善出台了很多政策，这在一定程度上促进农村商业银行发展的同时，也必将完善我国农村地区金融机构体系。 正如 20xx年 5月 20日 ,财政部网站正式发布《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》 ,将对符合规定条件的新型农村金融机构 ,按上年贷款平均余额给予一定比例的财政补贴。 本 科 毕 业 论 文 第 16 页 共 26 页 农村商业银行转型升级的威胁分析 产权结构与法人治理结构的健全问题 与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多，股权过于分散。 人民银行 规定 ，在农村商业银行的股权结构中，单个自然人的持股比例不得高于总股本的 1‰ ，自然人股东所认购的股份总额不得低于股本总额的 50%，单个法人直接或间接持股比例不得高于总股本的10%。 股权上的这一制度安排，明显是受到“合作制”的影响，意欲体现“互助合作原则”，让自愿入股、希望获得进入服务的农民尽可能地成为银行股东。 因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致股东的“搭便车”行为，多数自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。 由此使银行内部人员控制银行经营活动的可能性增大。 从农村信用社的发展过程看，国家长期依靠行政权利强行干预信用社的正常经营，实际上代替了农村信用社社员对信用社形式的经营管理权，加上社员对金融及管理方面知识的缺乏，也使其缺少管理经营农村信用社的实际能力， 这种事实上的产权主体缺位，法人主体虚设，导致。