个人贷款业务分析报告

个人贷款业务分析报告内容摘要：

业等 的整体信贷风险。 由于有了 贷款业务期限较长，有一定流动性风险，并存在政策性风险，与以组织作为信用人对象的信贷形式相比较，数量更多，分布更为分散，风险管理更为复杂。 (5)对效率 与流程要求更高，采用基于“客户群”业务管理模式。 个人贷款从申请受理到贷款发放，流程一般在 10— 15 天左右，由于个人贷款业务面向的个人客户数量较多，客户情况复杂，客户需求多样，需要通过规范化、统一化的操作流程来提高业务处理效率，各商业银行对个人贷款业务的经营与管理多采用基于“客户群”的组织与管理模式。 （二）、 个人贷款业务分类 从用途来分 个人贷款业务， 可以分为个人经营贷款和个人消费贷款 (1)个人经营贷款 个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资会周转的人民币担保贷款。 它的用 途 仅限于 借款人在投资 经营过程中的正 常资金周转需求，贷款 人不 得以任何形式流入证券市场，期货市场 和用于股本权益性投资、房地产项目开 发，以及国家法律、法规明确规定不得经营的其他项目。 XXXXXXXXXXX 毕业论文 平安银行个人贷款业务分析报告 4 (2)个人消费贷款 个人消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法即期消费活动所需资会周转的人民币担保贷款。 它由借款人在即期消费活动中，支付一定比例的首期款后，并提供符合商业银行要求的有效担保，余额由商业银行贷款支付，借款人在约定期限内分期偿还贷款本息。 目前，个人消费贷款主要分为个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款和 个人助学贷款 4 大类。 其中，个人住房贷款包括个人住房购置 (按揭 )贷款、个人住房家居贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人住房其他贷款。 个人助学贷款又有中央贴息助学贷款、地方贴息助学贷款和一般商业性助学贷款。 从担保情况来分 可以分为信用贷款、保证贷款、抵（质）押贷款 (1)信用贷款 信用贷款是指完全凭借借款人的信用而发放的贷款，商业银行在完成对借款人的信用等级评定。 借款人与银行签约后就可以获得贷款，不需要提供第三者担保或提供抵 (质 )押物。 个人信用贷款业务一度停办， 2020 年又有恢复迹象。 当前部分银行 面向国家机关、科研院所、高校、电力、烟草以及国有优质企业正式在编人员提供免担保的贷款，贷款最高限额在 30 万元。 (2)保证贷款 保证贷款是指除了借款人的信用等级评定外，还需同时提供第三者保证的贷款，如果借款人不能履行还款义务时，由保证人替其承担XXXXXXXXXXX 毕业论文 平安银行个人贷款业务分析报告 5 还款责任。 (3)抵 (质 )押贷款 抵 (质 )押贷款是指借款人在向商业银行申请贷款时，需用至少等值的房产、土地等抵押，或至少等值的银行存单、有价证券等质押来获取贷款，如果借款人不能履行还款义务时，贷款人有权按照协议处理抵押或质 押物用于偿还债务的贷款。 从贷款期限来分 可以分为短期贷款、中期贷款、长期贷款 短期贷款是指贷款期限一般不超过 3 年；中期贷款期限一般 3—5 年； 长期贷款期限在 5 年以上，目前，国内最长期限的个人贷款为30 年的个人住房贷款。 三、 平安银行个人贷款业务分析 （一）、 公司概况 平安银行为中国平安集团旗下重要成员，是中国平安集团综合金融服务平台的重要组成部分。 平安银行总行设在深圳 ,是一家跨区域经营的股份制商业银行，注册资本为人民币 亿元。 截至 2020年 12 月 31 日，平安银行总资产 2,558 亿元、总存款 1,821 亿元、总贷款 1,308 亿元。 2020 年平安 银行营业收入达 64 亿元，实现净利润 亿元。 自平安集团入主以来，平安银行总资产、股东权益、总贷款余额和总存款余额的复合增长率分别为 33%, 32%, 29%和 26%，年末不良贷款率为 %，与 2020 年末不良贷款率为 %相比，平安集团XXXXXXXXXXX 毕业论文 平安银行个人贷款业务分析报告 6 入主以来，平安银行的资产质量已显著改善，年末资本充足率为%，高于监管要求。 目前，平安银行通过其分布于深圳、上海、福州、泉州、厦门、杭州、广州、东莞、惠州以及中山等地的全国 10 个主要城市的 76 家网点，为公司、零售和信用卡等客户提供多种金融服务。 平安银 行的前身深圳市商业银行成立于 1995 年 6 月 22 日，是中国第一家城市商业银行。 2020 年 11 月，经中国银监会正式批准，中国平安集团持有深圳市商业银行 %的股份，成为该行最大股东。 2020 年 6 月 16 日，中国银监会批准深圳市商业银行吸收合并原中国平安集团旗下子公司平安银行并更名为深圳平安银行。 2020 年 1 月，深圳平安银行经批准更名为平安银行。 截止目前，平安集团持有平安银行 %的股份。 作为中国平安集团三大业务支柱之一，平安银行依托中国平安集团强大的综合金融服务平台，发挥平安集团在品牌、管理、客户、 渠道、产品、服务和 IT 技术等方面的综合优势，目标是成为一家在零售业务、信用卡以及中小企业等主要目标市场业绩骄人、整体管理上具有国际先进水平的全国性一流银行。 （二）、 平安银行个人贷款业务介绍 钱数不多的 贷款，周转贷款或是休闲娱乐贷款， 很多人受到现在的经济环境影响，开始选择了贷款这一解困、投资、消费的方式；平安银行在个人贷款这一业务中开展了 无担保个人贷款、 房产 抵押 消费贷款 、 房屋贷款等多种形式的贷款方式。 XXXXXXXXXXX 毕业论文 平安银行个人贷款业务分析报告 7 无担保个人贷款 （ 1） 定义 无担保个人贷款，又称个人信用贷款。 面向个人及个体工商户发放，不需要任何抵押 物或担保，只需身份证明，收入证明，住址证明等材料向信贷机构申请的贷款。 根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟签订合同，有保障。 平安银行“新一贷” （即无担保个人贷款） 是平安银行贷款推出的一款个人消费贷款业务，其特点就在于申请人不需要房产抵押，不需要担保，只需凭借个人信用就能贷到款，但贷款使用范围有明确的规定，仅限买车、婚礼、旅游、装修等个人消费范畴，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理这项贷款。 在平安银行中无担保个人贷款业务包含了大额消费贷款、装修贷款、汽车贷款、结婚贷款、进修贷款、旅游贷款等。 （ 2）特点 时下，为满足大众生活消费所需，中国平安贷款不失时机的推出 “新一贷 ”无抵押贷款服务，既：无需房产抵押，无需担保，完全凭借个人信用就能贷到一定数额的贷款。 与国内其它消费贷款不同的是。 与其它消费贷款服务相比，在服务范围上，平安银行 “新一贷 ”所提供的消费贷款服务范围更广。 ① 灵活的贷款期限 根据平安银行 “新一贷 ”申请细则显示：贷款人的年龄在 25 至 55XXXXXXXXXXX 毕业论文 平安银行个人贷款业务分析报告 8 之间（部分情况下需要 29 岁以上）；在现单位连续工 作至少满 3 个月（部分人群需满 6 个月）；平均月薪不低于 3000 元，在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于 4000 元。 另外， “新一贷 ”的贷款额度为 3 万至 50 万元之间，还款期限分为 1 2 36 个月三种，申请人可以按月还本付息，也可以提前还款。 可以看到，平安银行贷款条件相对灵活，可以满足广大工薪族消费所需。 不过，值得注意的是，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理贷款。 ② 便捷的贷款手续 在办理贷款手续时，平安银行为考虑更方便的为客户提供便捷的服务，平安银行规定 “新一贷 ”申请人需要准备的手续包括 ：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于 6 个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。 根据平安银行的贷款条件，将要申请贷款的人士请注意，申请手续要尽可能地准备齐全，如果申请人能提供缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等资料，将更有利于快速通过银行审核。 ③ 银行审批效率高 平安银行 “新一贷 ”业务，除宽松的贷款条件、便捷的贷款手续外，另一大特色即高效率的银行审批体系。 通常情况下，申请人将申请资料提交后， 30 分钟左右就能得到初审反馈，一般在 3 个工作日内银行就 能放款，最快 1 天贷款资金就能到账。 XXXXXXXXXXX 毕业论文 平安银行个人贷款业务分析报告 9 虽然平安“新一贷”当前服务的区域共有 10 个城市：深圳、广州、上海、杭州、福州、厦门、泉州、东莞、惠州和中山。 尽管其服务覆盖的城市有限，但平安银行正在努力将此项业务向其它城市推广。 （ 3） 贷款 流程 “新一贷”能够缓解个人资金短缺的需要，能为申请人提供 3 到50 万的贷款。 ① 确定是否符合申请条件 在申请平安银行“新一贷”之前，一定要确定自己是否符合申请条件，以免因不符合条件而浪费时间。 “新一贷”的基本申请条件是：年龄在 25 至 55 之间（部分情况下需要 29 岁以上）；在现单位连续工 作至少满 3 个月（部分人群需满6 个月），在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于 4000元。 大多数人都能满足这样的申请条件。 ② 网上提交申请资料 在网上提交“新一贷”的提交申请资料，将会节省很多时间。 网上要提交的资料包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于 6 个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。 准备这些资料很简单，基本上 1 天时间就能完成。 ③ 申请资料越全越好 “新一贷”的审批。