商业银行网上银行业务发展问题研究毕业论文(编辑修改稿)

商业银行网上银行业务发展问题研究毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

实质上是一家真正的纯网上银行； Egg则是欧洲最成功的网上银行，该网上银行于 1998 年成立，也是一纯网上银行。 它主要是通过向客户提供个性化贷款、存款以及按揭等服务而获得成功。 到 1999年， Egg就有 20多万客户； Entrium作为德国最早组建的网上银行之一， 2020年 的员工数量只有 370名 ，但它 能够对其提供 服务的客户 却有 70多 万户，人均个人 资产 达 到惊人的 1000多 万美元， 不仅这样，它的是管理成本相对于 传统银行 却 低很多。 西方发达国家网上银行技术成熟、发展速度快、功能完善、勇于创新，网上银行的竞争也十分激烈，并且网上银行发展模式多样，客户在这种情况下完全可以选择适合自己的产品和服务。 （二） 我国网上银行业务发展状况 我国最早的网上银行是招商银行在 1997年率先推出的，紧接着中国银行业开办了网上银行业务，后来，中国老字号银行建设银行、工商银行、交通银行、农业银行都推出了网上银行业务，不断扩充本行业务范围。 当然，像中信银行、民生银行这样的中小银行也都纷纷开通了网上银行以招揽顾客的青睐。 招商银行于 1997年 4月建立了国 内第一家网上银行，并在 1998年 4月推出企业网上银行业务，开通网上支付功能。 紧接着，又推出了个人网上银行业务，“一网通”品牌让越来越多的客户所了解，客户可以通过网上银行查询账户余额，存款利率、外币汇兑。 工商银行于 2020年 2月正式运营其网上银行业务，工商银行自开通网上银行业务以来，相继推出企业网上银行、个人网上银行，不久还推出了 B to B和 B to C 网上支付业务，工商银行网上银行有着很清晰的设计思路，相比其他银行，提供的产品和服务更多。 长江师范学院本科毕业论文•商业银行网上银行业务发展问题研究 第 5 页，共 18 页 我国的网上银行虽然发展较晚，但是速度惊人，表现出许多的特点：我国的 网上银行业务是在传统的网上银行发展起来的，也可以说是传统银行与网上银行的共同产物，网上银行业务的开展是建立在传统银行上的，目前暂无像西方国家那样的纯网上银行；我国网上银行的业务方式演变迅速，自我国商业银行开始涉足网上银行，基本全部采用了交互式、动态信息检索阶段，很快又演变为在线查询信息阶段。 如今，网上银行已经与电子商务密不可分。 （三） 国外网上银行业务发展经验借鉴 对比国外网上银行业务，我国网上银行稍显薄弱。 国外的网上银行业务有的并不依赖传统银行，但是到后来这部分纯网上银行被大银行收购，带来了长足的发展，而 我国的网上银行业务一开始就建立在传统银行的基础上逐渐成熟。 在美国，电子商务发展较早，给予网上银行发展很多条件，在很长一段时间，美国的网上银行业务完全是建立在电子商务上的，而我国的电子商务虽然已经很活跃，但是种类依然偏少，我国有必要继续加大力气发展电子商务等商业；另外，西方国家的基础设施建设完善，特别是在通讯、信息方面做得很好，同时加大金融产品的宣传力度，我国也可以考虑在基础设施上花功夫，只有做好了基本的建设，才能实现网上银行业务的健康发展。 国外网上银行以客户为 中心，尽最大努力去满足一个客户的不同需求，从而使得网上银行产品和服务的多样性，而我国的网上银行目前大部分还是主动向客户提供产品和服务，客户实质上只有去选择银行提供的产品和服务，而不能被选择，我国网上银行可以考虑引入国外的做法。 美国政府非常注重网上银行交易秩序，并努力保障网上银行交易安全。 为了网上银行能够更好的发展，发布了如《统一电子商务交易法案》、《银行保护法案》等相关法律，而我国就这方面的法律法规还相对空白，所以有必要加大政府行政监督。 长江师范学院本科毕业论文•商业银行网上银行业务发展问题研究 第 6 页，共 18 页 三 .我国网上银行业务发展原因及现状 1997年 4月，招商银行建立网上银行，到现在，中国的商业银行几乎开通了网上银行服务，如今，消费者能够充分利用网上银行办理一系列如账户查询、转账、网上支付等相关业务。 一时间，我国的网上银行发展如火如荼。 （一） 我国网上银行业务发展原因 自招商银行最先抛出网上银行业务后，其他商业银行都推出了自己的网上银行业务。 究其原因笔者认为主要有以下几点： 经济时代，成本对一个企业的影响往往是决定性的，如何降低成本，增加利润，这是每一个企业都在思考的问题。 我国商业银行亦不例外，大力发展商业银行在增加银行收入 的同时，大幅度降低了银行的经营成本。 所以，发展网上银行业务是降低银行成本的有效手段。 随着中国经济的发展，银行业的发展有目共睹，在中国银行的数量还在持续性增加，除了国有银行外，一大批股份制银行正在异军突起。 银行在发展过程中感受到生存危机，于是不得不寻找新的业务增长点。 2020 年我国加入世贸组织，与全球经济融为一体，与全球经济联系更加紧密。 这对于我国来说，是一个机遇同时又是挑战。 如何利用好这把双刃剑至关重要。 此时，银行业不能完全依靠其传统业务与国际竞争，只有不断打造具 有核心竞争力的创新型产品与之竞争，才能实现银行业的可持续发展，开发网上银行业务是一个很好的选择。 （二） 我国网上银行业务发展现状 我国网上银行虽然起步较晚，但是正处于中国经济快速发展时期，其网上银行业务也愈渐成熟。 随着中国整体经济不断发展，加上网络技术在多领域的应用和电子商务的突飞猛进，我国的商业银行网上银行交易额一直呈上升趋势，交易额数量不断增多，这给银行带来了不小的收益。 从艾瑞市场咨询调查研究结果图 , 2020~2020年 ,我国商业银行网上银行的交易额从 2020年的 一直发展到 2020年的 1840亿，短短几年时间，网上银行交易额翻了好几番。 长江师范学院本科毕业论文•商业银行网上银行业务发展问题研究 第 7 页，共 18 页 图 ： 2020年 2020年中国网上银行交易额规模 资料来源 :艾瑞市场咨询 ( iResearch), 图 ，分开来讲的话中国的企业网上银行交易额要比个人网上银行交易额高得多。 如图 ， 2020年到 2020年之间，个人网上银行交易额和企业网上银行交易 额分别从 2020年的 亿一直涨到 2020年的 340 亿和 1500亿。 图 ： 2020年 2020年中国个人网上银行交易额规模 资料来源 :艾瑞市场咨询 ( iResearch), 长江师范学院本科毕业论文•商业银行网上银行业务发展问题研究 第 8 页，共 18 页 图 ： 2020年 2020年中国企业网上银行交易额规模 资料来源 :艾瑞市场咨询 ( iResearch), 综上 得出 ，网上银行交易额 来 自于企业网银 的份额超过 85%，网上银行整体交易额的 增上速度 主要受企业网上银行的 增长速度影响。 个人网上银行 交易额 增 长速度 速 虽然 非常乐观，但由于 所占比重较小 ，因此对网上银行 的 整体交易额 影响 有限。 互联网的大潮将银行带入了信息化时代，网上银行凭着其独特的魅力吸引了一大部分新的客户，并在原有客户里深度挖掘优质客户。 同网上银行交易额一样，我国的网上银行存量用户也比逐年递增。 从艾瑞市场咨询调查研究结果图 和图 可以看出 , 2020~2020 年 ,我国商业银行网上银行用户数量无论是企业网上银行用户还是个人网上银行用户都不断增加。 图 ： 2020年 2020年个人网银存量用户规模 资料来源 :艾瑞市场咨询 ( iResearch), 长江师范学院本科毕业论文•商业银行网上银行业务发展问题研究 第 9 页，共 18 页 我国 2020年个人网上银行存量用户为 ，此后一直呈上涨趋势，其中 2020年增速最为明显，达到 %，而用户存量规模也突破一亿，到 2020年，用户存量规模会超过 4亿。 图 ： 2020年 2020年企业网银存量用户规模 资料来源 :艾瑞市场咨询 ( iResearch), 从图 中可以明显看出：企业网上银行存量用户规模一直稳步 上升，增速从 2020 年开始，也一直处于上升态势。 笔者 认为，对于 大部分 企业客户来 说 ， 除了银行向其大力推广之外， 企业网上银行 具有比如节省各种成本费用、 提升财务管理效率 、优。