小微企业融资困境及对策分析毕业论文(编辑修改稿)

小微企业融资困境及对策分析毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

融资环境；周应良和王晓丽（ 2020）在 “ 从紧货币政策下改善中小企业融资环境的建议 ” 中认为，地方政府应在解决中小企业融资问题过程中起主要作用，努力为中小型企业融资营造良好的区域性融资环境。 小微企业在解决融资问题上可以很好的借鉴中小企业的经验。 韩杨 2020 年在 “ 小微企业融资问题与对策分析 ” 中提出小微企业融资困境应通过优化融资环境，深化商业银行信贷制度改革以及强化小微企业自身建设等方面入手。 杨慧慧（ 2020）在“我国小微企业融资困境及对策研究”中除了以上学者提到的对策外，还增添了一些细节，如培育创业板市场融资。 王天骄（ 2020）在“小微企业融资困境及对策分析”中则更加强调政府的引导作用。 综上所述，小微企业融资难的主要原因就是小微企业自身缺陷、金融体系不够完善以及法律保护不够有力。 所以相应的，解决小微企业融资难题就要从强化企业自身竞争力，完善金融体系制度以及强化政府 政策引导下手。 （三）研究思路及方法 本文在分析小微企业融资的融资现状的基础上，综合运用文献分析法、定性分析法、比较分析法，并结合相关的经济学原理，试图深入了解我国小微企业的融资困境 ,并在结合国外先进的案例的基础上提出相应的对策。 试图找到切实可行的解决方案。 二、小微企业的融资现状 小微企业是小型企业，微型企业等统称。 其一般划分标准是 :如果从业人员在 20人以上并且是 300 人以下，营业收入在 300 万以上并且是 2020 万以下的为小型企业；如果从业人员在 20人以下，或者营业收入在 300 万以下的为微型企业。 该定义参考了企业的从业人员以及营业收入做标准，适用于各行业，包括农工商以及服务业。 3 截至 2020 年上半年，我国中小企业（含小微企业）对中国 GDP 贡献超过 60%，创造税收比超过 50%，提供超过 70%的就业岗位，并创造了中国 80%的城镇就业。 虽然小微企业对经济发展贡献良多，但伴随着我国宏观经济景气不景气，外需减少，成本上升，效益下降等诸多问题的困扰，小微企业的经营受到了较大的冲击。 以下数据是 2020 年在博鳌论坛会上发布的小微企业融资发展报告上显示的具体调查结果。 调查显示， 2020 年与上年同期相比，仅有 %的企业订单有大幅增长，将近五分之二的持平。 然而却有 20%的小微企业订单迅速下滑。 营业收入方面， % 的企业营收略有增长， % 的企业持平，出现下降的企业占比 %。 另外，成本大幅上升、产品价格难以提高是小微企业面临的重要经营约束。 大部分的企业定价都只有小幅度的提升或保持不变，甚至有些企业成本还略有降低。 与此同时，%的企业与去年同期相比成本增加， % 的企业持平，成本下降的企业仅占 %。 参访企业认为其在经营中遇到的前三位的问题都与成本上升有关，分别是劳动力成本、原材料 成本以及资金成本的上升。 订单的减少以及成本的增加使得小微企业经营愈发艰难。 中国个体劳动者协会发布的《小微企业金融需求及满意度调查报告》，通过 2020 年 6月底至 7月初对天津、辽宁、安徽、福建、四川、青海等十个省市的 476 家小微企业进行调查问卷。 结果显示，其中有259 家企业现阶段存在资金短缺。 报告表明资金短缺依然是小微企业不可避免的一个难题。 所以对于小微企业来说，它们都亟待寻求有效的融资，促进自身的发展。 三、小微企业融资困境及形成原因 （一）融资渠道窄 企业融资一般有 8 大渠道，即：。 但由于小微企业自身的局限性，一般采取的融资方式仅有债权融资和企业内部融资两种。 其中债权融资主要以国内银行贷款和民间借贷融资为主。 作为银行金融机构中份额最大的金融机构 ,商业银行在小、微企业金融服务中的领军作用毋庸置疑 ,银行信贷也是小、微企业最为普遍的融资手段。 目前 ,我国企业融资当中 80%左右来自银行信贷 ,但是如此高的信贷比例中 ,银行却仅仅把 20%投放给了小、微企业 ,可见 ,我国小、微企业从银行贷款的环境并不容乐观。 由于小微企业 在商业银行贷款碰壁，使得它们对民间借贷市场需求扩大 ,导致民间借贷利率水涨船高 ,更助长了逐利资金的疯狂涌入。 以我国温州为例 ,2020 年上半年人行温州中心支行开展一次专项调研 ,调查的 89户家庭或个人中有 59. 67%的参与民间借贷 ,数据显示温州民间借贷市场规模超过 1100亿 ,约占到民间资本总量的 1/6,相当于温州全市银行贷款余额的 1/5。 目前民间借贷的年利率高达 120%至 180%。 由于民间借贷缺乏监管、利率高，小微企业还本归息的压力极大 ,潜藏着巨大的债务纠纷的风险。 所以一般小微企业不会优先考虑该种融资方式。 4 综 合各方面的不利因素，小微企业最稳定也最有保障的融资方式只有内部融资，以致其比例高达 %。 而且，越是处于初创期的小微企业，规模越小的企业，内部融资占比就越高。 （二）融资成本高 一般情况下，作为小微企业主要融资方式的银行的贷款其利率采用下面的定价模型： 贷款利率 =基准利率 +期限溢价 +风险溢价 +合理利润率 +管理成本率 由于小微企业规模小，抗风险能力弱，信用记录较少，往往信用评级较低，因此，小微企业的风险溢价通常相对较高；小微企业在贷款时，银行也要耗费同样的人力和物力，但是 小微企业通常每笔的贷款数额比较少，银行相当于承担了较高的管理成本；银行在受理小微企业的抵押贷款时通常要求小微企业进行抵押担保，这又需要小微企业缴纳担保费用，评估费用等，增加了小微企业的融资成本。 从 2020 年的调查中可以看出， % 的小微企业表示，其借款成本在 5%~10% 之间。 而四成以上的小微企业表示借款成本超过了 10%。 更为严重的是，当小微企业急需资金，而在银行信贷资源又极度缺乏，融资遇到困难时，他们有时会选择民间借贷等一些非正规渠道来解燃眉之急，这种方式的融资成本往往更高，甚至是正常贷款利 率的几倍，十几倍，这就大大加剧了小微企业的生存困境，很容易导致小微企业的资金链断裂。 （三）信贷支持不足 作为小微企业融资的主要外源方式，银行贷款对小微企业所提供的信贷明显是非常欠缺的。 小微企业融资普遍存在数量小，期限短，缺乏抵押担保物件等问题，导致以营利为最终目标的银行非常不乐意为他们提供信贷。 即使现在国家出台了相关。