小额贷款风险研究本科毕业论文(编辑修改稿)

小额贷款风险研究本科毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

很小的贷款，使得公司小额贷款公司承担了比其他贷款公司大得多的操作风险。 同时江苏省一些新成立的小额贷款公司，其从业人员专业素质不佳，缺乏金融业的从业经验，产生了较 高的操作风险。 由于成立时间不长，小额贷款公司中央民族大学本科学年论文 6 的内部控制制度往往不完善，在规章制度，业务操作流程方面容易存在漏洞，这样也产生了潜在的操作隐患。 （二）、融资风险 根据我国相关的法律规定，小额贷款公司不得向外进行集资以及吸收存款等行为，其资金来源 只能是股东缴纳的资本金、捐赠金、以及来自不超过两个银行业金融机构 的融入资金，这样就形成小额贷款公司“只贷不存”的尴尬局面。 国家制定这样的策略主要是为了防范小额贷款公司非法集资，可是在很大程度上也限制了小额贷款公司的发展。 通过调查发现，江苏省很多小额贷款公司在开业后不久， 就贷出了大部分资金，有些甚至贷光了全部的资金，前期贷出的资金短期内无法偿还，剩余资金严重不足，有些公司甚至无法经营下去，只能面临倒闭的局面。 受相关政策的影响，小额贷款公司缺乏有效的融资渠道，使得行业的持续发展受到了严重的影响。 （三）、合规风险 由于小额贷款公司发展较晚，监管 制度还有待完善，再加上小额贷款公司自身制度建设也存在一些漏洞，所以小额贷款公司在经营的过程中出现了一些违反法律规定的问题。 20xx 年以来，人民银行南京分行、江苏银监局先后对江苏省小额贷款公司进行了专项调查，审计局南京特派办对小额贷款公司 进行了 商业银行延伸业务审计，江苏各市、县金融办也开展了日常业务的审查 ,虽然没有发现小额贷款 公司存在 公非法吸存、暴力收贷等严重违法行为，但也发现部分公司存在拆分贷款、冒名贷款等违规行为，甚至有的公司出现了抽逃资本金的违法行为。 （四）、信用风险 信用风险是指借款人到期不能偿还小额贷款公司的借款，从而给小额贷款公司带来的风险。 相对于银行等金融金融机构，小额贷款公司的信用风险问题更为突出。 主要是因为小额贷款往往没有抵押或者是质押担保，一般是以借款人的承诺为担保，一旦借款人违约，那么小额贷款公司没有抵押品来抵消借款人的贷款，小额贷款公司的损失无法收回。 同时小额贷款公司的主要客户为农户，或者小微中央民族大学本科学年论文 7 企业主，这些客户往往没有稳定的收入，他们的违约的可能性更大，所以这也进一步加大了小额贷款公司所面临的信用风险。 统计数据显示，截至 20xx 年 6 月末，江苏省小额贷款公司 的贷款方式中，保证贷款占比 %，从贷款的保证要求来看，小额贷款公司大多要求提供担保，自然人担保是农户贷款时最多采用的形式，担保人一般是与贷款人员在同一社区的公务人员，如教师、乡村干部、银行职员等，对于中小企业来说企业主之间的相互担保是其采取的主要担保形式。 江苏省小额贷款公司贷款方式结构 项目 类别 贷款余额（亿元） 占比（ %） 信用贷款 贷款方式 抵押贷款 保证贷款 其他贷款 注：数据整理自人民银行 （五）法律风险 根据我国相关法律，例如《银行业监督管理法》、《商业银行法》中规定我国金融机构的贷款主体资格，它的设立有两个条件，一是依法设立，二是中资金融公司。 但是政府颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》等文件并不是所谓的法律而是行政规定，仅通过行政规定设立的小额贷款公司，其发放贷款并没有直接的法律授权，也没有法律上的依据。 这样就使小额贷款公司的法律地位处于一个非常尴尬的局面，缺乏法律的直接认可，其权益的维护 缺乏保障，相关的管理业难以到位。 中央民族大学本科学年论文 8 （六）存在贷款额度过大的问题 在我们调查中发现，小额贷款公司将目标向城镇、向农村的中上层客户偏移，虽然这是理性的选择。 然而，这与国家设立小额贷款公司的初衷是违背的，对解决“三农”以及微小企业的资金困难问题也非常不利。 从总体上来说，江苏小额贷款公司总体的资金投向是良好的，但是对于“涉农”的概念，小额贷款公司普遍含混。 一些小贷公司认为，县域经济中，除去国有大中型企业以外的部分，均称之为“三农”。 显然，这种含混不清，对于支农目标的实现是很不利的。 按照江苏省的界定，苏南 50 万元以下，苏中 30 万元以下，苏北 20 万元以下，均属小额贷款。 在全省范围内，贷款额度偏大是普遍的问题。 迄今为止，全省小贷公司的平均贷款额度在 80～ 100多万元笔之间。 50万元以上的贷款额度，占了 %；苏南更甚之，达到 %；苏中次之，达到 %。 但在目前的监管体系下，由于上报资料完全由小额贷款公司自己把握，部分公司存在将大额度贷款拆分上报的现象，掩盖了部分贷款额度趋大化的问题，故实际的贷款额度问题，可能更加严重。 江苏省小额贷款公司贷款额度 (单位：万元 %) 贷款额度 全省 苏南 苏中 苏北 全额 占比 全额 占比 全额 占比 全额 占比 20万元以下 20— 30万元 4957 5078 30— 50万元 6395 50万元以上 中央民族大学本科学年论文 9 三、小额贷款公司风险原因分析 （一）、国家相关监管限制过多 参考目前相关规定，小额贷款公司经营区域为所在区（县），不能跨行政区域经营，同时《指导意见》也没有规定小额贷款公司能否开展除了贷款以外的其他业务，这样使得小额贷款公司的经营区域和业务拓展受到限制。 不能跨越行政区域经营意味着小额贷款公司向外发展的道路被政府给掐断了，其公司的未来扩展没有了空间，难以做大做强。 再加上业务拓展受到限制，使得小额贷贷款公司难以通过多元化业务结构来削弱公司风险。