甘肃华亭县商业银行发展消费信贷业务的策略研究毕业论文(编辑修改稿)

甘肃华亭县商业银行发展消费信贷业务的策略研究毕业论文(编辑修改稿)内容摘要：

良贷款比例。 发展消费信贷便成为商业银行为规避信贷风险，适时调整信贷结构，寻找新的利润增长点的自然选择。 在此同时，华亭县各商业银行的消费信贷业务也蓬勃发展。 近几年，随着国家拉动内需、鼓励个 人贷款消费政策上的引导和刺激， 华亭的 消费信贷业务开始有了 进一步 的发展。 华亭各商业银行相继推出包括个人住房、汽车、教育、旅游、装修、大额耐用消费品在内的消费信贷系列产品，并不断培植新的业务增长点。 消费信贷业务已经基本形成了以个人住房贷款为主，其他消 费信贷（汽车、耐用消费品、助学、旅游等）为辅，多品种、高增长的发展格局。 消费信贷的概念 消费信贷，又称信用消费，是商店、企业、银行或其他信用机构向缺乏货币购买力的消费者提供赊销服务和消费支出贷款而形成的一种新型信贷形式和新型商品销售形式。 它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费需求。 消费信贷的特点 消费信贷是商业银行在其传统的工商企业贷款的基础上，为了促进消费，扩大内需，满足消费者的需求而逐步发展起来的。 它与其它形式的贷款相比，它有以下几个 显著的特点：第一 ,消费信贷的贷款对象是个人和家庭 ,用法律术语来说是“自然人 ” ,而不是各类企业 ,机构等“法人”。 第二，从贷款用途来看，消费信款是用于购买供个人和家庭使用的各类消费品，这与向企业发放的用于生产和销售的信贷有着本质的区别。 第三，从贷款额度来说，企业贷款少则几十万，多则上亿，期限有长有短；而消费贷款额度较小，目前最多不过几十万。 第四，从贷款期限来说，贷款期限除住房按揭贷款外，一般为 25 年。 在现实生活中，人们对各种消费品的需求欲望是无止境的，但受到眼前收入的约束，购买力有限；另一方面，消费品的生产者 和销售者为了加快资金周转，以促进扩大再生产的顺利进行，需要尽快把商品转化为货币。 如此，需求和供给之间就横亘着购买力约束这个障碍，而能够消除此障碍、使消费者和供给者皆大欢喜的有效途径便是消费信贷。 甘肃华亭县商业银行发展消费信贷业务的策略研究毕业论文 在 华亭 当前的社会总需求中，固定资产投资需求大约占 34% ，居民消费需求大约占 48% ，消费需求比重明显大于投资需求， 从这个数据可以说，消费需求拉动经济增长的作用比投资需求更大。 近几 年来， 作为甘肃省十强县之一的华亭县，其 消费需求表现出 高速增长 的势头：其一， GDP 的增长速度持续上升， 自 20xx 年的 “10%” 以来， 华亭 经 济已连续走出 5 年的 “10＋ %” 上行线， 至 20xx 年的 %，据预测， 华亭县这种 经济增长的态势较长时间内比较稳定。 其二，随着 华亭 GDP 的增长，价格水平也连续上涨， 今年 前两个 季度 社会消费品零售总额 亿元，比去年同期增长 %，居民消费价格指数 (GPI)今年 6 个月以来连续出现上涨。 其三，实质经济供给全面过剩，需求相对不足，大量企业生产能力闲置，失业增加，商品积压，市场需求不旺。 积极开展消费信贷，鼓励消费者进行消费，使企业走出困境，同时也减少了失业，更能使华亭的经济得到长远的发展。 其四，金融资本流动性过 剩， 华亭 金融机构信贷收支持续多年顺差，居民储蓄超常增长，与此相比，消费的增长的却比较缓慢。 在此经济状况背景下，启动消费，增加消费需求才是市场畅 旺和经济活跃的最终动力。 开展消费信贷将能起到刺激消费，扩大内需，活跃市场，推动生产 ， 确保 华亭 经济持续、健康、稳定的发展，从而使人心稳定，社会稳定 ， 整个社会经济 也将 处于和谐 的 发展之中。 甘肃华亭县商业银行发展消费信贷业务的策略研究毕业论文 二 华亭商业银行消费信贷业务发展现状 消费需求增长快 在说个人消费信贷之前，我先讲一个故事：一个中国老太太和一个美国老太太死后在天堂见面了。 中国老太太叹了一口气遗憾的说：“我辛 辛苦苦劳作了一生，用积攒的钱买了新房，但刚住了一天就来到了这里。 ”美国老太太则叹了一口气轻松的说：“我刚刚还清住房贷款就来到了这里。 不过，我在贷款购买的住房里住了大半辈子啦。 ”美国老太太贷款买房，然后再还贷，就是对“个人消费信贷”的形象概括。 由此可见，通过消费信贷，消费者圆了自己的梦，而消费水平的提高又给社会带来了繁荣，推动着 华亭经济 的进步。 生产者成功地实现了由商品到货币的跳跃，进入下一轮的生产之中，这些使 华亭经济 良好的循环发展。 区域发展不平衡 和其他县相比 本县内各乡镇之间相比 在华亭，商业银行的经 营理念是将金融资本用于发放生产性信贷，而消费信贷仅为占银行贷款总额的 4%，这与发达地区消费信贷占银行贷款总额的 913% 相差甚远。 20xx 年 10 月末，消费信贷占四家国有银行各项贷款余额的 9%，不良贷款率还不到1%，消费信贷的不良贷款率大大低于其它贷款，信贷风险较低。 华亭商业银行全部存款资金60%的资金来源都是居民储蓄存款，但商业银行的放贷却主要是生产性贷敖，显然，这是一种不平衡的资产负债结构。 消费信贷发展的滞后与金融资本过于集中在生产领域，一方面使银行资产风险相对集中，恶化了银行资产的安全性、流动性和收 益性；另一方面，过高的居民储蓄意愿与倾向也加大了银行经营成本，加重了银行负债的负担。 发展消费信贷有利于商业银行优化信贷结构，减少信贷风险，提高利润率，转变经营机制，也能促进商业银行与消费者的良性市场关系的建立，拓展金融业务空间，是华亭商业银行寻求新的业务增长点的自然选择。 在现代货币信用制度下，货币流通对商品流通的带动作用显著增强，货币流动在很大程度上己经成为商品流动的前导，成为整个 华亭 经济能否顺畅运行的关键因素。 在 华亭 现阶段，就非常需要货币流通充分发挥其对商品流通的反作用。 具体而言， 华亭 金融资本相对过剩，信贷收支连续顺差，并呈现扩大趋势。 这一情况就意味着货币的传导作用减弱，发展消费信贷，则可以使商业银行的金融资本寻求到新的出路。 当商业银行消费信贷规模扩大后，金融资本的需求随之增加，商业银行对中央银行基础货币的取得也就随之增加，从而有效疏通基甘肃华亭县商业银行发展消费信贷业务的策略研究毕业论文 础货币的流动，改善货币政策传导机制。 与此同时，消费信贷的规模与利率变动，传递着消费需求意愿的市场信息。 这无疑有利于政府决策部门利用信贷政策，影响居民的消费结构，以实现政策意图，达到宏观调控的目的。 消费信贷潜力大 从目前的经济形式来看， 华亭 商业银 行发展消费信贷的空间很大。 第一 ， 从居民的住房条件看， 20xx 年 华亭 城镇人均 住房 面积 为 19． 7 平方米，农村人均23． 2 平方米，仍然有许多人们等着改善住房条件和环境。 国际经验表明，在人均 住房面积未 达到 30 平方米之前，会保持 比 较旺盛的住房需求。 “十一五”期间 华亭 城乡将 会进一步增加 建房 面积 ， 预计 到 20xx 年人均居住面积将增至 25 平方米。 且 华亭 每年大约净增人口 1300左右， 将会产生新的住房需求， 由此住宅消费仍有巨大潜力。 第二，汽车也是新的消费需求的增长点，家庭自用汽车和经营使用汽车都带来了对汽车贷款的强大需要。 在 以前，华亭县城乡居民最常用的交通工具就是自行车了，但在现在华亭的街道上已经很少见它了，取而代之的是私家车和摩托车， 再加上 华亭素有陇东 “ 煤城瓷镇 ”之称，矿区煤炭储量 亿吨，占全省已探明煤炭储量的 %，是全国 13 个重点产煤基地、西北 3 大产煤矿区之一， 煤炭的运输主要以汽车运输为主，汽车贷款将会 给华亭县各商业银行的消费信贷业务带来新的机遇。 第三，广大农村地区对耐用消费品，特别是家用电器，以及小农业机械设备的需要还 远远未能满足。 由于华亭县地处大西北，各方面发展都比较缓慢，特别是农业，还停留在家畜耕种，人 力收割的阶段， 随着农民观念的逐渐改变，也 想实现农业的机械化，但是缺乏资金办法购买机械设备，解决这个问题的最好办法就是消费信贷。 第四，教育收费体制的改革将带来大量的教育资金需求。 20xx 年 我国 高校 年 收费一般为48008OOO 元 ， 再加上生活费，一个大学生一年至少就需要 98001300 元，这相对于 华亭县城镇居民人均 年 收入 7613 元， 农村居民人均 年 纯收入 元 而言 ，就相当高了。 尽管政府发放了贫困助学金，但 其 资金 终究 有限，得到救济的人仍然很少，学生要想 顺利 完成学业，就得靠助学贷款了。 甘肃华亭县商业银行发展消费信贷业务的策略研究毕业论文 三 当前消费 信贷业务存在的问题 消费信贷的观念已在人们心目中形成，但短时期内仍难以改变。 新中国成立以来，由于在相当长的一段时间内 华亭 经济基础薄弱，居民收入相对较低，市场处于短缺经济状况。 传统的观念是崇尚节约，量入为出，勤俭持家，朴素等，这一观念在 华亭 目前居民收入还不充分高的条件下难以改变。 加上环境所限，居民对未来的收入预期普遍不高，而对支出的预期相当高。 因此，被迫节衣缩食，从来没有想过借钱去消费，更不敢想象“用明天的钱圆今天的梦”。 特别是在对于 50 岁以上的大多数老龄人，对于 35 岁至 50 岁左右的人 也持谨慎的消费态度，总以为“无债一身轻”。 据有关助学贷款调查统计表得出以下规律：高年级学生贷款的多，低年级学生贷款的少； 省外 学生贷的多， 本省 学生贷的。